Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли не встигаєте платити

До зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом — завтра. Грошей немає. І тут виникає питання: попросити пролонгацію чи взяти новий кредит, щоб закрити старий? Звучить просто, але різниця у ваших грошах може бути в рази. Розберемо, як порахувати це за дві хвилини й не переплатити зайвого.

Що таке пролонгація і що ви за неї платите

Пролонгація — це коли ви не повертаєте тіло кредиту в строк, а лише платите відсотки за користування. По суті, ви «продовжуєте» кредит: тіло боргу залишається тим самим, а термін відсувається. Штрафу за прострочення немає, кредитна історія не псується.

Але є нюанс, про який не всі думають: за пролонгацію ви платите відсотки за той самий період ще раз. Якщо ставка за кредитом умовно 2% на день, то пролонгація за 14 днів — це знову близько 28% від суми. Просто за те, щоб нічого не змінилося.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Як порахувати, що дешевше — формула з двох цифр

Вам не потрібні таблиці й калькулятори. Треба лише порівняти дві цифри.

• Цифра перша — вартість пролонгації. Візьміть суму кредиту, помножте на денну ставку і на кількість днів відстрочки. Наприклад: 10 000 грн × 2% × 14 днів = 2 800 грн. Це гроші, які ви віддаєте й нічого не наближаєте — тіло боргу залишається 10 000 грн.
• Цифра друга — переплата за новий кредит. Якщо ви берете 10 000 грн на 14 днів під ту саму ставку, переплата буде приблизно така ж — близько 2 800 грн. Але ці гроші ви віддаєте за нові позичені кошти, якими закриваєте старий борг.

Якщо цифри однакові — вибір майже рівнозначний, і тоді важливі деталі, про які нижче. Якщо переплата за новий кредит помітно менша — беріть новий. Якщо більша — пролонгуйте.

Коли новий кредит — це не порятунок, а пастка

Найнебезпечніший сценарій — коли ви берете новий кредит не тому, що він дешевший, а тому що не маєте чим платити. Тоді замість одного боргу з'являється два, і ви потрапляєте в «боргову спіраль»: кожен наступний кредит закриває попередній, а сума переплат росте, як снігова куля.

Ось червоні прапорці, за яких новий кредит брати не варто:

• вам не вистачає коштів не лише на цей платіж, а й на наступний;
• ви вже брали кредит на погашення кредиту цього місяця;
• нова ставка вища за ту, за якою у вас поточний кредит;
• ви не порахували цифри, а просто «хочете закрити питання».

Що зробити вже сьогодні, якщо платити нічим

Не чекайте дня платежу — за день до нього домовитися завжди дешевше, ніж після прострочення. Ось конкретний порядок дій:

1. Загляньте в договір і знайдіть розділ про продовження строку: там має бути вказано, скільки коштує пролонгація і як її оформити.
2. Порахуйте дві цифри з формули вище — вартість пролонгації та переплату за можливий новий кредит.
3. Порівняйте їх і оберіть меншу. Якщо різниця мізерна — пролонгація безпечніша, бо не додає нового боргу.
4. Попросіть розстрочку або частковий платіж, якщо умови це дозволяють: іноді краще внести половину й домовитися про решту, ніж брати новий кредит.
5. Не беріть нових кредитів у кількох місцях одночасно — це помітно погіршує кредитну історію.

Головне правило просте: пролонгація нічого не вирішує, вона лише відсуває проблему й коштує грошей. Новий кредит вирішує проблему зараз, але додає новий борг. Обирайте не за відчуттям, а за цифрами — тоді не переплатите зайвого.